2,5 Trilyon TL’lik Kart Ekonomisinde Sessiz Kaybeden: Ön Ödemeli Kartlar

Kart sayısı artıyor, kullanım dengesi değişiyor

Aralık 2025 itibarıyla toplam kart sayısı yıllık bazda %6 artarak 460,6 milyon adede ulaştı. Kredi kartı adedi %10, banka kartı adedi %8 artarken, ön ödemeli kart adedi %2 düşüşle 109,5 milyon seviyesine geriledi. Bu tablo, ön ödemeli kartların sistemden çıkmadığını; ancak ödeme davranışındaki ağırlığını kaybettiğini gösteriyor.

Asıl kırılma: kullanım tarafında

Kartlı ödeme tutarları incelendiğinde tablo daha netleşiyor. Toplam kartlı ödeme hacmi yıllık %48 artışla 2,5 trilyon TL seviyesine çıkarken, kredi kartları %50, banka kartları %55 büyüme kaydetti. Buna karşılık ön ödemeli kartlarla yapılan ödeme tutarı 33,1 milyar TL’den 7,8 milyar TL’ye gerileyerek %76 oranında daraldı.

Bu veri, ön ödemeli kartlarda yaşanan sorunun kart adedinden çok aktif kullanım tarafında yoğunlaştığını ortaya koyuyor.

FT Finansal Teknoloji Analizi: güven algısı belirleyici oldu

Ön ödemeli kartlardaki kullanım daralması yalnızca rekabet ya da ürün tercihiyle açıklanabilecek bir tablo değil. Son dönemde artan regülasyon baskısı, soruşturma ve mahkeme süreçleri kapsamında çok sayıda ön ödemeli hesap bakiyesine geçici bloke uygulanması, kullanıcı tarafında ciddi bir güven ve erişim endişesi yarattı.

Kartlar sistemde kalmaya devam ederken, kullanıcıların bu kartları aktif ödeme aracı olarak kullanmaktan bilinçli biçimde uzaklaştığı görülüyor. Hesaba erişim riski algısı oluştuğu anda, kullanıcı davranışı hızla kredi kartı ve banka kartı gibi daha “korumalı” ve geri dönüş mekanizması güçlü enstrümanlara kayıyor.

Büyüyen ekonomi, daralan alan

BKM verileri, Türkiye’de kartlı ödeme ekonomisinin artık geri dönüşsüz biçimde büyüdüğünü gösteriyor. Ancak bu büyüme, tüm ödeme araçlarını aynı ölçüde taşımıyor. Kredi kartı, banka kartı, temassız ve online ödemeler büyümenin ana motoru haline gelirken; ön ödemeli kartlar daha sınırlı ve niş kullanım alanlarına sıkışıyor.

Ön ödemeli kartlar için temel soru artık “büyüme” değil; hangi senaryolarda ve hangi kullanıcı ihtiyacına cevap vererek varlığını sürdürebileceği.

Editoryal Not

Yanlış okunan veri: Ön ödemeli kartlardaki %76’lık düşüş kart sayısını değil, ödeme tutarındaki daralmayı ifade ediyor. Kartlar sistemde kalıyor; kullanım davranışı değişiyor.